导语

人均寿命不断增长，这是国家、社会发展的成果。

但人口老龄化的持续演进，也使得养老金等公共领域面临压力。尤其是当前60后这波婴儿潮人群的集中退休，将老龄化进程又往前推了一把。

故而，无论是从国家来看，还是社会来看，亦或者是家庭来看，人口老龄化这个最大问题已到了必须要面对要着手解决的关键时刻。

而对于保险行业、保险公司来说，养老金融是行业发展的机遇，是“家事”。

个人养老金一直是过去一两年来行业中最具话题的产品，其税延属性和“强制储蓄”养老功能，叠加当前养老问题正成为诸多中青年群体迫近的“近忧”，让保险行业看到了个人养老金极强的触客、获客以及客户转化潜力。

不过在不少机构看来，个人养老金却 “叫好不叫座”：开户的多，买产品的少。

究其原因，还是市场主体们没有把政策真正吃透，没有给到市场需要的供给，没有激发客观存在的需求，没有把政策与市场中的供给、需求结合起来。

这就是为啥强调保险公司们，必须要跳出行业，从更高的高度看行业到底在养老金融中该摆在什么位置，发挥什么作用。

事实上，这些年相继出台的一系列事关养老和养老金融的政策，以及引领行业下一个十年乃至更长发展周期的“国十条3.0”提出的“社会稳定器”“经济减震器”，无不表明养老金融更乃“国事”。

再看到，2024年底人力资源社会保障部等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，已将个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国，这也意味着2025年将成为个人养老金发展的真正元年。

那，个人养老金，这个保险行业发展的新极点，保险公司们到底该怎样看？从什么高度看？从什么角度看？

身为寿险头雁的中国人寿寿险公司，凭借金融央企寿险长子的站位高度、极强的政策敏锐度、独到的战略洞察，以及从产品到渠道，从服务到生态的完备布局，辅之以强大的品牌感召力，既为更多的人提供了养老金融保障，又实现了自身商业价值的提升，可谓“家事、国事，事事有成”。

是故，中国人寿寿险公司蹚出来的这个家国兼顾的养老金融发展路径，对保险行业而言，无论是做好做强第三支柱把握养老市场机遇，还是做好养老金融这篇家国大文章，都极具参考价值。

Part 01

养老是大金融的未来

个人养老金更是寿险的未来

如果要问今天的人身险行业和30年前有什么不同，可能答案众多，比如30多万亿的总资产，90来家主体公司，丰富的销售渠道，繁多的产品…这都对，但关键的还是人不同了。

怎么个不同法？

作为新中国成立后最大一波“婴儿潮”的60后，近3亿人口，赶上了“恢复高考”，亲历了“改革开放”，是这个时代财富的创造者。

几乎可以说，正是这代人的需求，塑造了过去30年的中国人身险业。

而如今，2025年，半数60后已步入退休，庞大的人口和巨量的财富势必将深刻地影响社会共识…各年龄人群都公认的老龄化、长寿时代就是最好的证明。

另外，看到了父辈面对的养老现实，步入中年的80后，不再年轻的90后，以及刚刚进入社会的00后，都在想，自己以后到底靠什么养老。

这就是为啥最近几年，整个大金融，保险、银行、基金，甚至支付宝这些平台，都把养老金融产品作为重要抓手。

尤其是在2022年第三支柱个人养老金政策出台后，个人养老金业务立刻就成了市场的焦点，将保险业对发展养老金融的共识再次夯实。

可见，近3亿人养老现状所撬动的更大、更深刻的养老共识，加上经济发展下越来越强的支付能力，辅之以适时推出的个人养老金政策，对保险行业来说，做好个人养老金这个市场，就是做好“养老金融大文章”的最佳抓手。

更要看到的是，美国传统寿险业衰退而健康险、养老金蓬勃发展的前车之鉴，这意味着即使仅仅从行业、市场层面考量，养老金融、个人养老金业务，也有着极大的战略价值。

身为寿险“头雁”的中国人寿寿险公司，对此固然有着深刻的洞察，早早战略性布局第三支柱。

公司推出的“国寿鑫享宝专属商业养老保险”进入首批个人养老金保险产品名单，自2022年个人养老金业务试点以来，中国人寿寿险公司累计服务超22万客户参保个人养老金业务，保持行业领先。

除了政策的暖风和市场的需求，还有着集团战略的机遇。

在国寿集团提出的“333”战略中，作为未来5年当积极培育的三大新增长极中的一极，养老金融有着相当的分量。

尔后的国寿集团2025年工作会议上，更明确提出“打造保险保障和财富管理两大核心驱动力，聚焦主责主业，强化保障本源、管好金融资产、助力共同富裕；加快高质量发展，推动价值创造能力与金融资源配置能力双跃升”。

如此，政策、需求、战略，发展的要素已然完备。

Part 02

个养是长达几十年的业务

与国同行75年，就是国寿最大的优势

其本身就是一种长期主义

从某种层度上讲，个人养老金，就是一个人长达30多年现金流的托付。

一个打算为自己准备点养老钱的25岁的年轻人，可能还不清楚个人养老金每年到底要存多少钱才合适，但他在一定知道的是，必须要选择一个足够稳健的产品，足够稳健的公司，因为这个选择将持续30余年。

一辈子的事儿，兹事体大。

正如《今日保》多次强调的，金融机构最重要的一点，就是要厚实，要稳健。

大，就是最直观的厚实，最直观的稳健。

作为全球最大的单一寿险公司，中国人寿寿险公司总资产逾6万亿，近7000亿保费收入，是行业当之无愧的巨头。

更不消说庞大的代理人队伍，这是决胜个人养老金融的经营关键。

之前，个人养老金业务开户的人多但买的人少，究其原因就是个人养老金其本质是一个养老金融规划，客户知道这是个必需品，但不知道到底该怎么配置。

再往大点说，对客户而言，养老金融的本质是一个养老生活规划，远不是单个产品那么简单，需要有专业的人“手把手教”，才知道到底是怎么一回事儿。

而“手把手”服务这么多人，首要的就是庞大的队伍和成熟的机构设置。这时候，国寿寿险麾下60余万代理人和机构遍布全国各地的优势就体现出来了。

尤其是这支庞大的队伍，在“种子计划”为代表的的营销体制改革下，质态持续改善，结构不断优化，队伍产能稳步提升，成为支撑养老专属规划师队伍的强大基石。

这就是中国人寿寿险公司最直观的大，最直观的优势。

而大的另外一个体现，就是国寿极具竞争的品牌优势：

与国同行75年，宏观周期的大风大浪都见过，是个人养老金等养老保险这种长期业务最根本、最直接的保证，有着极大的甚至是不可复制的优势。

这样的优势，也让中国人寿寿险公司无论是在高端市场，还是新兴的中端市场，亦或是庞大的普惠市场，都有着无可匹敌的认可度和无与伦比的影响力。这样的影响力投射在覆盖广泛，周期较长的个人养老金业务上，优势更为明显。

Part 03

做好养老金融要有全局的考量

从产品到服务到生态

国寿已实现全面、完备的布局

除了经营禀赋这个最强大的竞争力，中国人寿寿险公司历经人身险市场几十年风雨，见证了行业一浪接一浪的发展，极具趋势敏锐度，对养老这个大市场更是有着“饱和性”的准备。

产品就是第一手准备。必须要有成熟、给力的产品，以及齐全的产品矩阵，才能满足客户的需求，这是一切的基础。

作为首批“上架”个人养老金产品的人身险公司，中国人寿寿险公司围绕个人养老金产品运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等基本特征，发挥保险机构长期资产配置优势，构建了丰富的个人养老金产品体系，目前公司在售个人养老金保险产品十余款，可为不同年龄段的客户群体提供差异化的养老金融安排。

服务这个最具价值的点也不可或缺。

在个人养老金推出的早期，社会上不免传出“个人养老金叫好不叫座，有人开户没人买”的声音。表面上，是说缺乏人力推动，但实际上缺的是便捷、专业的服务。

而服务也不是一天两天就能专业起来的，必须要打出提前量，这要求保险公司们从个人养老金布局的最开始就要着手服务端建设。

中国人寿寿险公司在“中国人寿寿险”手机APP端建立个人养老金专区，方便客户全面了解个人养老金制度，已开立个人养老金账户的客户还可在专区在线购买部分个人养老金产品。同时，还把个人养老金产品嵌入更多场景，入驻电子社保卡APP产品购买专区、石化金融APP等平台。

在线下服务层面，更大力简化投保流程，优化资料提交与审核环节，提高投保效率。同时，持续开展销售人员专业培训，确保每位销售人员都能为客户提供专业服务。

还要看到的是，产品、服务之外，养老金融这个大文章还涉及了方方面面的内容，毕竟养老与其说是一个制度安排，倒不如说是一种生活方式，是一个庞大的生态，从筹资到领取，从领取到支出，到处皆有养老金融的影子。

故而，要做好养老金融这篇大文章，必须对养老要有全局的把握。这就是中国人寿寿险公司在筹资段建设的同时，前瞻性地布局养老支付端的原因。

中国人寿寿险公司依托前期累计在15个城市布局养老服务，其中已布局18个机构养老项目，推出三款“随心居”旅居产品。养老社区、养老公寓、康养旅居三大养老产品线布局落地，稳步推进养老服务多方式供给。

后记

养老金融是家事

更乃国之大事

对一个家庭而言，养老是最大的家事之一。对一个国家而言，养老亦是国之大事，人口老龄化的影响是全面的，既有经济的一面，还有社会的一面。

对于保险行业来说，养老金融，不仅仅是重要的行业发展机遇，更是行业参与社会治理的重要切入口。

早在2023年10月的中央金融工作会议上，“养老金融”等五篇大文章就被确立为“金融强国”战略的重要组成。

到了2024年5月，国家金融监督管理总局更是发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，引导保险机构积极参与养老服务体系建设。

去年九月出台的“国十条3.0”，这份定调行业未来发展的文件，不仅指出了保险“社会稳定器”“经济减震器”的治理功能，还明明白白地强调要积极发展第三支柱养老保险。

对于身为金融央企的中国人寿寿险公司而言，做好“养老金融”等五篇大文章亦是当仁不让的责任与使命。

为几亿人民安排几十年的养老钱，这是事关自身发展的“家事”，更是事关社会、国家的大事。

国寿的个养护城河，到底有多宽？

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