前言

当前全球人口结构正经历历史性变革，中国老龄化进程更呈加速演进态势，传统经济发展模式与社会治理体系在应对老龄化社会方面日益显现出适配性不足的问题，“积极应对人口老龄化”已被提升至国家战略高度。

此前，本系列文章已围绕健康、事业、财富与消费展开深入探讨。作为“生机盎然的银发社会”系列的终章，本文将对前述内容进行系统总结与创新延伸，立足中国发展实际，探索具有中国特色的老龄化治理路径，为全球老龄社会治理贡献中国智慧与实践方案。

PART 01 老年理想生活

尽管已经退休，但仍在事业上发光发热，或从事志愿者事业，或继续学习，结交同龄好友。

享受与家人共处的时光。

养老资金充裕，定期有专业的财富管理人士上门或线上帮助老两口进行财务规划和投资调整。

有更多时间从事自己的爱好。

PART 02 中国银发社会治理框架

老龄社会的治理要基于人民群众对美好生活的诉求，坚持以人为本。基于马斯洛需求层次理论，理想的老年生活需实现生理、安全、社交、尊重、自我实现五大需求的递进式满足：从健康体魄与稳定保障的基础需求，到情感联结与社会参与的发展需求，再到价值认同与精神圆满的高阶需求。治理实践需兼顾底线保障与价值实现，让老年人共享发展成果、实现生命尊严。

中国作为世界上老年人口规模最大的国家，其老龄化进程与经济转型、社会变革形成叠加效应，既需借鉴国际成熟经验，更需立足基本国情，探索具有中国特色的治理路径。中国特色老龄善治应围绕健康、事业、财富、消费四条相互联动的主线，凝聚政府、企业、社区、家庭、个人的多元共治力量，推动四条主线形成良性循环。

中国的老龄化进程具有鲜明的国情烙印。

作为全球最大的发展中国家，中国在人均GDP尚未达到高收入国家水平、社会保障体系仍处于完善阶段时，便已迈入深度老龄社会，这种“未富先老”、“未备先老”的叠加态势，使得老龄化治理面临经济基础与社会需求之间的结构性张力。更值得关注的是，老龄化进程与实现“两个一百年”奋斗目标的关键期形成时间维度的重叠，要在建成社会主义现代化强国的进程中，妥善解决老年人口的养老、医疗等核心需求，构建与人口结构转型相适配的发展模式，其复杂性与系统性远超多数国家的治理实践。
中国老龄化呈现出人口规模庞大、老龄化速度迅猛、区域发展差异显著的特征，治理实践面临多重挑战，这种独特性决定了中国的老龄化治理难以直接套用国际经验。

在此背景下，中国需立足技术、文化、制度方面的差异化优势，探索突围路径，构建基于中国语境的老龄化应对方案。

在技术层面，依托数字经济先发优势，推动人工智能、物联网等技术与老龄治理的融合，例如通过智慧养老平台实现健康监测、远程医疗等服务的下沉。
在文化层面，传承孝老敬老的传统美德，强化家庭养老的基础性作用，同时培育“积极老龄化”的社会共识，激活老年群体的社会参与价值。

健康：老有所健

推动健康服务从疾病治疗向全周期健康维护转型。

构建连续化健康服务体系，强化事前预防与事后保障，覆盖从孕期保健、婴幼儿发育、中青年健康管理到老年健康维护、安宁疗护的全生命周期。
建立健康维护激励机制，完善风险共担机制，推动健康服务提供方对老年人健康结果负责，探索医、患、保三方共赢的支付方式，试点按健康结果付费模式。例如，美国以患者为中心的医疗之家（PCMH）模式，通过签约家庭医生与跨学科团队（全科医生、护士、药剂师等）提供全周期健康管理，其支付融合服务量、质量与成本节约维度，体现医疗服务最终价值¹，可为中国提供参考。
引导老年健康产业发展，扩大产品与服务供给，完善专业人才培养体系，推动健康服务资源下沉与拓展。

加强医疗健康领域的技术应用。

加速创新药研发与应用，依托中医药现代化、AI制药等领域技术积累，探索延缓衰老、提升老年人社会参与能力的解决方案。
推进医疗服务流程智能化，通过可穿戴设备实时监测体征、AI辅助问诊等提升服务效率与可及性。例如，某医疗健康平台创新的数字医生管家服务，通过智能问答提前梳理老人需求，辅助真人医生精准导诊，让真人医生聚焦专业问题解决。
科技赋能政策执行，例如在护理救助领域，可通过算法推演评估政策实施效能与失能老年群体规模动态，构建健康风险人工智能预判模型，实现对独居、农村等特殊失能群体突发事件的智能预警与救援调度。

提升医疗保障的可持续性与公平性。

完善多元筹资机制，逐步提高个人缴费占比，探索将部分对公共健康具有潜在影响的行业税费纳入基金补充，同时提升统筹层次以扩大资金池规模。
强化支出管控，一方面通过持续深化DRG/DIP付费改革规范医疗费用，另一方面依托AI智能审核等技术降低骗保风险和其他不合理支出。
优化保障制度设计，消除待遇差异，健全异地就医直接结算机制，对低收入群体实施缴费减免、起付线下调、报销比例提升等倾斜政策，减少因病致贫，提升老年人就医的便利性。
构建多层次保障体系，通过税收优惠引导商业保险发展，推动商保与医保有效衔接，强化其补充支付功能。

建设长期照护服务体系。

加快长护险顶层制度设计，健全配套政策法规，扩大试点范围，推动参保范围、筹资机制、失能评估标准、待遇水平、服务目录等全国统一标准及管理机制落地。
建立专项护理救助机制，研究显示，长护险对受教育程度较低、收入偏低等弱势老年群体的健康福利提升效果更为显著²，应针对性地加强保障力度，回应社会的迫切需求。
将收入水平纳入给付考量，借鉴日本经验，对高收入参保人适当提高自费比例³，优化基金使用效率，扩大保障覆盖面。
传承孝老敬老传统，在社区推广“时间银行”、“互助养老”等模式，激活家庭照护与社会互助的协同效能。

事业：老有所为

增强老年人的就业动机和企业雇佣的意愿，激活供需两端内生动力。

构建弹性退休与养老保障联动机制。提高法定退休年龄，使其与预期寿命动态匹配，适当提高提取养老金的最低缴费年限，确保养老金支付的可持续性。推行弹性退休制度，提供更加灵活的退休方案，将养老金待遇与退休年龄更大程度地挂钩，形成“早退少得、晚退多得”的激励机制。严格规范提前退休审批程序，避免人力资源浪费。
强化雇佣激励政策。激励老年人继续留在职场，对雇佣或留用老年人的企业和老年人个人给予税收优惠、工资补贴等。
鼓励企业优化配套人才制度。从企业盈利性角度考量，长期雇佣高龄员工对需维持经营效率的组织而言存在现实挑战，而传统基于年龄/工龄的职级体系与激励机制亦不利于老员工留存。因此，需构建针对性制度框架，助力老员工从职业巅峰实现体面转型，使其能力价值与晚年需求达成动态平衡。
构建老龄友好的就业氛围。扭转社会对老年人的刻板印象，减少年龄歧视，通过媒体宣传、社区实践等多元渠道，重塑社会对老年就业价值的认知。

改善就业环境，提升老年人的就业能力。

完善老年人就业相关法律制度保障，破除就业障碍。现行劳动法律框架下，超过法定退休年龄人员难以与用人单位建立标准劳动关系，导致劳动报酬核算、社会保障衔接、职业安全防护等权益保障存在制度性缺口。建议加快构建适老化劳动法律体系，明确超龄劳动者的劳动关系认定标准、劳动权利边界及保障措施，规范就业条件与工作环境，增设反年龄歧视条款，禁止在招聘录用、薪酬分配、福利保障、职业发展、解聘安置等环节设置年龄壁垒。
开发适老化岗位体系，建立适配老年人的就业支持机制。在岗位设置和用工模式上，企业可重点培育经验传承型、轻体力型、创新协同型等适老化岗位，设立弹性工作制、远程协作等灵活雇佣模式，提供专门的老年人就业通道，加大对老年人的招聘力度。在物理环境上，引入人体工学设备与智能辅助装置，帮助老年员工适应职场，提高安全性。在制度环境上，给予老年员工特殊权益，例如弹性考勤、额外年假、健康补贴等。在文化环境上，构建更加年龄包容的多代际职场，使老年员工和其他员工发挥互补作用。
鼓励终身学习，构建职业培训和技能认证体系。企业应提供定制化职业规划咨询与技能培训，助力老年人更新知识储备。社会应构建覆盖全职业生涯的现代职业教育体系，打造“学习—培训—认证—就业”闭环，确保老年群体有能力留任或重返劳动力市场。
建立老年人力资源匹配服务网络。拓宽老年人力资源市场渠道，开发适老化求职招聘平台，培育专业化老年人力资源服务机构，提供职业信息精准推送、个性化就业指导等服务。在国家级层面建设中国老年人才库，通过大数据算法精准匹配老年人技能与市场需求，提升人岗适配效率。
发挥技术对老年就业的支撑作用。支持远程办公模式，升级职场安全防护系统，适配老年人的体力特征与就业需求。通过AI技术降低技能门槛，帮助老年人胜任更多工作，并将重复性、高强度工作交由智能系统处理，释放老年人的经验与智慧优势。同时，技术发展催生新型就业形态，如非遗技艺数字化传承人、老工匠知识库构建师、AI 伦理顾问等，拓宽老年就业空间。

聚焦特殊群体，实施精准化扶持策略。

农民工群体为中国经济社会发展做出了历史性贡献，却在养老问题上陷入被动，其权益保障与制度完善亟待破题。为此，政府应加大投入，筑牢基本保障，逐步缩小不同群体和区域间的保障差距；提供精准支持，通过技能赋能与权益转换增强其养老能力；同时完善基础设施，构建覆盖城乡的养老服务网络。在此基础上，引导社会组织等多元主体参与农村养老服务供给，推动形成“政府主导、社会协同、全民参与”的养老服务新格局，切实提升农村老年群体的养老保障水平。

财富：老有所养

健全养老保险三支柱体系。

稳固第一支柱：强化对漏缴、逃缴行为的监管力度，提升征缴效率与合规性，降低城镇职工基本养老保险的财政补贴依赖度，进而增加对城乡居民基本养老保险的补贴力度，缩小不同群体间的保障差距。
扩容第二支柱：推行企业年金“自动加入”机制，对符合条件的企业给予社保缴费比例减免或所得税抵扣等政策激励，提升企业年金的参与率。同步探索“核心+自选”的账户管理模式，基础部分由企业统一配置稳健型资产，超额部分赋予员工基于风险偏好的自主投资选择权，待资本市场成熟度提升后逐步扩大自主决策范围。
激活第三支柱：加速推动个人养老金发展，丰富个人养老金账户可投资品类，着重提升缴纳金额上限、加大税收优惠力度，激励不同收入人群加入。可考虑对年轻人额外增设缴费补贴，并试点特殊情景灵活支取等弹性条款，引导储蓄型养老向投资型养老转型，推动长期资金与资本市场和国家战略产业对接，对缓解老龄化压力、促进金融市场的繁荣和产业创新发展均有利。
打通账户流动性壁垒：研究建立住房公积金、企业/职业年金、个人养老金账户的整合机制，满足全生命周期住房与养老需求。允许在重大医疗支出、子女教育等特殊场景下跨账户调剂使用，探索家庭成员间养老资金的应急划转规则。

规范和优化养老金融服务供给。

鼓励产品创新，规范产品设计：在养老理财、储蓄、保险等试点基础上，推动金融机构创新养老金融产品和服务，形成覆盖各阶段、各类型人群的产品谱系。引导金融机构规范产品设计的风险管控，通过智能风控模型自动拦截高风险产品向高龄群体的销售，确保产品符合养老金融的特点、销售给适配的人群。
引导养老财富管理服务向买方投顾转型：重塑服务模式，强化投顾专业服务属性，从产品销售转向以客户为中心的需求解决方案。一是研发智能财务工具，提高服务覆盖面、效率和专业质量；二是加速培育复合型投顾团队，升级投顾服务能力；三是为客户提供养老金融咨询规划，结合财务现状与养老目标测算资金缺口并设计配置方案，建立“客户需求洞察（KYC）—财务诊断—方案设计—长期陪伴”的全流程服务体系。
金融机构构建开放型养老服务生态圈：内部协同深化服务维度，推动机构内部各业务条线协同联动，整合资源实现养老金融服务的全方位覆盖；外部联动拓展服务场景，联合金融同业及医疗、康养、文娱等产业资源，打造“金融+养老服务”一体化生态圈。
完善监管体系，筑牢风险防线：建立跨部门养老金融数据共享平台，完善对产品设计、销售、投资全流程的监管机制，重点监测算法偏见、数据滥用等新型风险，同时督促金融机构建立健全内部风险管理体系。加强老年人金融知识宣传教育和权益保护，建立老年客户投诉绿色通道与赔付机制。

加速金融科技创新在养老金融领域的深度应用。

推动服务智能化转型：依托大数据、人工智能等技术提升养老金融服务效率，通过智能投顾、自动化核保等工具降低运营成本，增强对低收入群体、县域老年客群等长尾市场的覆盖能力。
打造适老化数字服务体系：优化线上服务渠道的适老化改造，开发支持方言识别、语音导航的AI交互系统，简化操作流程；创新“家庭成员授权监督+老年人自主操作”的账户共管模式，在App中嵌入交易风险预警、大额支出提醒等安全功能，持续改善老年用户的数字服务体验。

强化养老财富教育，提升个人养老财务认知与规划能力。

树立个人养老财务主体责任意识，系统化谋划老年生活，确保退休后生活质量稳定：建立全生命周期养老规划理念和多层次风险预防体系，善用政策与金融工具红利。
践行理性化、可持续的财务管理原则：构建健康负债结构，关注跨代际财务协同，与家庭成员共同制定养老财富计划。
提升金融素养与风险识别能力：系统学习养老金融知识，定期跟踪个人养老金制度调整、资本市场改革等政策动向，每年度复盘养老投资组合表现，根据经济周期与自身财务状况及时优化配置策略。

消费：老有所乐

扩大市场供给，营造良好环境。

强化政策支持与市场主体培育。加大养老用地保障、财税优惠、公办民营合作模式推广及小额贷款贴息等力度，引导社会资本有序进入银发经济领域，培育多元化经营主体。
推动产业集群化发展。规划建设银发经济产业园区，促进产业链上下游资源联动，加速技术、资本、人才等要素集聚，提升产业整体竞争力。
创新产品服务与业态。拓展适老化产品与服务供给，开发多层次产品谱系，覆盖不同年龄阶段、健康和经济状况的老年人；提升产品质量与服务精细化水平，满足多样化、高品质养老需求。
完善标准规范与监管框架。以法律形式明确涉老产品与服务的行业标准，建立国家层面的银发产品技术认证体系，强化全流程监管。加强老年人消费权益保护，建立老年客户投诉绿色通道与纠纷快速解决机制，防范违约和诈骗风险。
区分养老事业与产业边界，推动协同发展。通过福利性养老事业保障老年人基本生存需求，依托养老产业满足多样化、品质化需求，形成“事业托底、产业提升”的良性互动格局。

强化要素支撑，夯实产业发展基础。

健全银发经济人才培养与保障体系。创新人才培育机制，推动高校、职业院校开设养老服务、适老化设计等相关专业，提升从业人员的规模和专业素养；完善从业人员激励机制，通过专项补贴、职称评定等方式提升其福利待遇与职业认同感，稳定专业人才队伍。
优化产业配套政策。完善银发经济领域的投融资政策、土地供应政策及税费优惠政策，降低产业发展成本。
以科技创新赋能产业升级。推动人工智能、物联网等技术在养老领域的应用，开发智能护理设备、远程健康监测系统等产品，优化线上服务渠道，提升服务效率与便捷性。围绕医疗、养老等重点领域推进智能化转型，既改善老年人生活质量，又通过产业升级创造新的就业空间。

激活银发消费潜力，释放市场需求动能。

精准对接不同老年群体的消费诉求。例如，针对65岁以下活力老年人，拓展文化娱乐、健康养生等消费场景；面向中龄老人，强化精细化养老服务供给；聚焦高龄老人，提升医疗护理服务的可及性与专业性，构建分层分类的消费场景体系。
提升社会保障水平与消费能力。稳步提高基本养老金、医保报销等保障水平，增强老年人消费信心；通过政府购买服务、消费补贴等方式，扩大医疗康复器具使用与租赁的保险报销范围，撬动潜在消费需求。
创新消费金融工具。例如探索发展住房反向抵押等模式，推动老年人存量资产向消费能力转化。

PART 03 结语

银发社会治理并非单一主体的责任，而是需要政府、企业、社区、家庭、个人等多元主体明确角色定位、协同发力。通过构建权责清晰、联动高效的合作机制，提升老龄社会支持体系的整体效能，最终实现共建共治共享的目标，让全年龄段群体在社会老龄化转型中均能获得适配的发展空间与生活保障，这一过程既立足中国独特国情，也彰显了治理现代化的中国智慧。

期待社会各主体以本系列为镜鉴，主动思考个体养老规划的长远布局、社会转型中的角色定位、国家治理中的破题之策。唯有凝聚“共治共享”的共识，将个体期待、社会力量与国家战略紧密衔接，方能在人口结构转型中开辟新空间，让银发岁月真正成为充满活力与尊严的生命华章，共同托举起一个生机盎然的中国特色银发社会。

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¹《整合型健康服务组织医保支付模式的设计》

²《长期护理保险对老年人健康的影响研究——基于 CHARLS 数据的实证分析》

³《长期护理保险制度可持续发展的日本镜鉴》

BCG白皮书 | 中国特色银发社会治理路径

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