财联社2月19日讯（记者彭科峰）对于银行业机构来说，布局市场空间有望达到30万亿的养老金融，显然是一道“难而正确”的考题。

2月18日，工商银行(6.850, -0.08, -1.15%)对外正式官宣“工银+养老服务”2025行动方案及一系列养老金融专属产品和服务。财联社记者注意到，这是去年12月份央行等九部门联合印发相关指导意见后，国有大行层面在养老金融领域的最新动作。

工行发布的最新数据显示，截至目前，该行服务55岁以上长辈客户超2亿人，服务年金企业客户超5万户，管理各类养老金规模已近5万亿元。

布局30万亿银发经济，工行推出最新产品与服务

今日下午，工行养老金融部相关人士在接受财联社记者采访时表示，从养老人群看，养老需求将从未老、备老到养老全面贯通。工行将提供横跨商业银行、基金、理财、保险等多领域服务，并建立了以“六个一”为基础的养老金融服务体系。

这一体系具体则包括：一个政府服务方案、一个基层服务阵地、一套适老服务体系、一批适老金融产品、一个养老服务平台、一套产业服务方案等。

财联社记者注意到，工行本次推出的产品和服务不仅涉及银行多项业务模块，还涉及旗下工银安盛人寿、工银理财等多家子公司。工行相关人士还介绍，未来将用好股、贷、债、保、投、顾等多种方式，推动信贷、股权投资、REITs等产品创新，引导更多长期资本进入养老领域。

随着中国社会老龄化程度逐步加深，各类养老金融需求其实已在逐渐释放。中国银行(5.400, -0.06, -1.10%)研究院不久前曾发布预测，到2035年我国银发经济规模有望达到30万亿元，占GDP的10%。

面对养老金融需求，各家银行之间尚无统一打法

不过，从财联社记者采访调研的情况来看，目前银行业整体对养老金融还处于探索阶段，各家银行之间尚无统一的布局或打法。

公开信息显示，在国有大行层面中，目前也仅工行与中行在总行层面设置了专门的养老金融部门，以方便统筹相关业务。其他大行或全国性银行，多数则由传统的个人金融部来承担相关职责。

“从我们走访的情况来看，目前银行机构普遍对科技金融、普惠金融、绿色金融比较上心，动作比较多，统计数据也在少数。因为这些相对比较好落地，尤其是普惠金融，以前监管对于银行机构的小微贷款数据等都有要求，便于操作。”某券商银行业分析师向财联社记者表示。

“普惠金融事关众多中小企业和当地经济发展，政府部门历来都很重视。”某江浙沪上市银行内部人士向财联社记者表示，工行发布的本次方案也引发了行业关注。但是，整体来看，目前各家银行机构对于养老金融的布局还在摸索之中，且意见并不一致。

前述上市银行内部人士人为，目前很多银行主要宣传自己在银行网点适老化改造方面的工作，更多强调服务。但是，在研发、推出养老金融的理财产品方面，想法并不算多。“严格来说，目前养老金融的相关产品，主要有理财子和保险公司提供，银行方面大多还是就菜下饭。这也导致一些银行的养老金融产品可能相对同质化。”

业内称并非所有银行适合布局养老金融

前述上市银行人士对财联社记者表示，养老金融并不适合所有的银行，依据各自的特色，未来会有一些银行在养老金融方面脱颖而出，但也会有银行选择其他的发展路线。

而其中关键，在于不同银行客群目标并不一致。其认为，太过年轻的人群、太过年长的客户可能都不是养老金融的目标客户，“中年人群”可能是最适合的客户画像。

“一方面，年轻人没有积蓄，暂时也不会考量养老问题，另一方面老年人更为保守，难以被说服。因此，年龄三四十岁的人群，可能会对养老金融有一定认可度。但如何让更多人群理解、接受养老金融，还是一个问题。”

某券商银行业分析师也认为，针对养老金融，监管层面可能还需要有更多政策出台，进一步提高民众购买养老理财等产品的积极性。

不过，工商银行相关人士认为，养老方式的改变，将会反过来推进养老金融的发展。目前，养老产业将从满足生存型向生活型加快升级。以60后、65后为代表的“新老年群体”消费能力显著提高。以老龄康养、老龄制造、老龄宜居、老龄文娱为主要内容的银发经济产业体系正在逐步形成，相关的金融需求成为新蓝海。

责任编辑：王馨茹

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