出品 | 陈博观察 (ID: Drchenobservation)

编辑 | Will Chan

当 3.23 亿老年人的照护刚需撞上 79.25 岁的人均预期寿命，当 "备老" 需求提前向中年前置，当长期护理保险从十年试点走向全国建制，中国银发经济正在经历从 "补缺式养老" 到 "制度建设与产业培育协同推进" 的深刻转型。2024 年国务院办公厅印发首个银发经济专项文件，2026 年长期护理保险进入全面建制阶段，"十五五" 规划明确提出大力发展银发经济。人口规模并不自动转化为现实市场，需求能否从潜在意愿转化为可获得、可负担、适配性强的产品和服务消费，取决于支付能力、供给质量、服务可及性和市场环境的系统性协同。本报告基于中国老龄协会与复旦大学老龄研究院联合研究成果，从发展基础、消费结构、支付支撑、场景承接与重点路径五个维度展开分析，研判长寿社会下中国银发经济高质量发展的演进方向。

一、发展基础与结构趋势

人口年龄结构变化正在深刻影响我国经济社会发展。截至 2025 年末，全国 60 岁及以上人口达到 3.2338 亿，占总人口的 23.0%；其中 65 岁及以上人口达到 2.2365 亿，占 15.9%。居民健康水平持续提升，2025 年人均预期寿命达到 79.25 岁，社会保障和养老服务能力不断增强，为长寿社会中生活、健康、照护、学习和参与等多层次需求的实现提供了更加坚实的基础。

从概念边界看，银发经济不是养老产业的简单延伸，也不等同于老年居民消费。按照国家政策定义，银发经济包括向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备的一系列经济活动，既涉及居民消费，也涉及公共投入、市场投资以及研发、生产、流通、金融等关联经济活动。银发经济由此形成 "为老" 与 "备老" 相衔接、养老事业与养老产业相协同、民生改善与经济发展相促进的综合经济形态。

▌国家战略引领银发经济进入新阶段。2024 年以来，我国银发经济进入政策持续加力、事业产业协同和市场创新加快的新阶段。国务院办公厅出台首个以银发经济为主题的专项政策，从发展民生事业、扩大产品供给、培育潜力产业、强化要素保障等方面作出系统部署。"十五五" 规划纲要明确提出大力发展银发经济，丰富适老化产品和老年服务供给，培育龙头企业和知名品牌，探索建立银发产品认证制度。养老服务体系不断完善，2025 年末全国共有各类养老机构和设施 39.5 万个，养老床位 767.9 万张，县级公办养老机构覆盖率达到 100%，建成 2.05 万个乡镇街道区域养老服务中心。注册登记的养老机构床位中，护理型床位占比为 69.9%；全国养老服务从业人员 139.5 万人。2025 年全国各级财政用于养老服务和老年人福利领域的支出约 1200 亿元，中央预算内投资 90.2 亿元支持 248 个公办养老服务能力提升项目建设。

▌长寿社会奠定长期需求基础。长寿不仅意味着老年阶段延长，也意味着个人和家庭对健康、财富、能力和生活方式进行长期安排的重要性不断提高。随着健康水平、教育程度和数字能力提高，主动健康、品质生活、终身学习、社会交往和价值实现的重要性不断上升；随着高龄人口增加，慢病管理、功能维护、康复护理、长期照护和居家支持需求也更加突出。不同层次需求并行发展，使银发经济同时连接基本保障、品质生活和发展参与，形成基本公共服务、普惠服务与市场化供给相互补充的发展空间。

▌代际更替与需求前移激发消费新动能。随着新一代老年人陆续进入退休阶段，其教育程度、数字接入和生活方式呈现新的代际特征，需求由基本生活和健康照护进一步延伸至主动健康、文化旅游、终身学习、运动休闲、数字生活和社会参与等领域。与老龄阶段相关的需求也在向备老阶段前移，长寿预期提高使越来越多中老年人群更早关注健康储备、财富安排、居住环境、数字能力和退休生活规划。备老并不是把高龄照护简单提前，而是在更长时间跨度内积累健康、财富、能力和生活方式基础。

▌年龄阶段差异推动消费结构重组。老年消费不是随着年龄增长持续收缩，而是在健康状态、生活方式和身体功能变化中不断调整。低龄、健康状况较好的老年人对健康维护、文化学习、休闲体验和社会参与等需求更加活跃；随着年龄提高和功能状态变化，生活支持、康复护理和长期照护的重要性逐步上升。年龄更多反映需求演变的大致阶段，具体需求还会受到功能状态、家庭支持和生活情境等因素影响，银发市场需要从年龄分层进一步走向多维识别。

▌银发经济贯通民生改善与高质量发展。进入 "十五五"，银发经济的战略意义已经超出养老服务领域本身，进一步融入扩大内需、改善民生、产业升级和发展动能培育的总体布局。衡量银发经济发展水平，不能只看市场规模、项目数量和产品种类，更要看产品和服务是否真正可获得、可使用、可信赖，能否支持老年人保持自主生活、社会联系和持续参与。日本通过护理保险形成稳定支付与多元供给相结合的服务机制，欧盟强调积极老龄化、年龄友好和跨部门创新，其共同启示在于制度保障夯实需求基础，市场机制和科技创新扩大优质供给，老年人的持续参与进一步拓展银发经济的经济社会价值。

二、老年消费的结构变化与群体差异

▌人口年龄结构变化持续重塑居民消费需求。老年居民消费既具有稳定的基础需求，也呈现明显的年龄、城乡和个体差异。不同年龄组的横截面比较表明，进入老年阶段以后，模型估计的人均消费相对水平并未随年龄组提高而持续下降。65 至 74 岁组总体略高于 60 至 64 岁基准组，75 至 79 岁组接近基准水平，80 岁及以上组再次抬升。高龄阶段的消费回升不等同于消费能力增强，而更多反映需求结构的变化，较年长年龄阶段健康和生活支持需求的重要性上升，低龄老年人则更多表现出健康维护、生活便利、社会连接和品质改善等需求。

来源：中国老龄协会，银发经济高质量发展路径研究（2026）

▌基础需求稳固，消费内涵持续拓展。食品、居住和日常生活服务构成老年消费稳定的基础。随着生活水平提高、健康观念转变和社会参与方式拓展，健康管理、康复照护、出行连接、文化学习、休闲体验和社会参与等需求进一步丰富，基础生活、健康支持和发展参与等需求相互交织。基础生活需求保持稳定，并不意味着消费结构固化，食品消费更加重视营养健康，居住需求更加注重安全、舒适和便利，生活用品及相关服务更加注重专业化、便利化和服务连续性。老年消费提质升级更多体现为生活品质、服务质量和使用体验的改善，而不是价格水平和产品档次的简单上升。

▌城乡相对趋近，农村消费稳步提升。2018 至 2022 年家庭追踪调查结果显示，农村老年家庭消费水平提高幅度相对较大，城乡消费的相对差异有所缩小。国家统计局数据显示，城乡居民消费支出比由 2018 年的 2.15 降至 2022 年的 1.83，2025 年进一步降至 1.77，表明全体居民城乡消费支出的相对差距持续缩小。农村消费基础的改善与巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接、农村基础设施持续改善、城乡居民基本养老保险覆盖扩大、基本医疗保障体系不断完善以及公共服务向基层延伸等发展进程相互呼应。但城乡消费水平的相对趋近，并不意味着需求实现条件已经趋同，农村地区人口居住相对分散，在公共服务可及性、专业服务供给、市场主体布局和服务半径等方面仍具有不同于城市地区的条件。

来源：中国老龄协会，银发经济高质量发展路径研究（2026）

▌需求层次多元，分层识别精准适配。老年居民并不是需求结构一致的消费群体。年龄能够反映需求变化的基本阶段，但即使处于相同年龄阶段，不同老年人也会因健康和功能状态、收入保障、家庭支持、居住环境、数字能力和生活方式不同，形成差异化的需求组合。对低龄、健康状况较好且支付基础较强的老年人，可更多发展主动健康、文旅康养、老年教育、数字生活和社会参与等品质生活类产品与服务；随着年龄提高和功能状态变化，应相应增强慢病管理、康复护理、居家支持、适老化改造和长期照护等连续性服务；对农村地区老年人、高龄老年人以及低保障、支付约束较强群体，则应更加重视基本公共服务、普惠服务、基层健康支持和县域服务网络建设。

三、老年消费的支付基础与支撑机制

支付能力是老年消费需求转化为现实消费的重要基础，其形成并非取决于单一收入来源，而是由稳定收入、风险保障、家庭支持和资产储备等多重因素共同支撑。多层次社会保障体系持续完善，截至 2025 年末，全国基本养老保险参保人数约 10.76 亿；全国基本医疗保险参保人数约 13.31 亿，参保率巩固在 95%。基本养老保险和基本医疗保险的广泛覆盖，为稳定家庭预期、保障养老收入和分担疾病风险提供了基础性制度支撑。

来源：中国老龄协会，银发经济高质量发展路径研究（2026）

从家庭收入结构看，户主观年龄 60 岁及以上家庭呈现出以养老金和家庭劳动收入为主要现金流、家庭内部转移、政府补助和财产性收入等为补充的多元收入结构。养老金提供相对稳定、可预期的制度性现金流，家庭劳动收入增强当期支付能力，家庭内部转移、政府补助和财产性收入等发挥补充和风险缓冲作用。稳定的制度性收入主要支撑基本生活和长期支出预期，其他收入来源则为改善型和发展型消费提供更大的弹性空间。

群体结构差异，支付基础各有侧重。在户主观年龄相对较低的老年家庭中，家庭劳动收入的相对作用较为突出，收入来源也更为多元；在户主观年龄较高的老年家庭中，养老金的相对重要性较高，家庭内部转移等代际支持的补充作用也更加明显。城乡家庭的收入支持结构也存在差异，城镇老年家庭中养老金等制度性收入的支撑作用相对突出，农村老年家庭则更多呈现养老金、家庭劳动收入和代际支持共同支撑的结构。

风险分担强化，多元支撑协同发力。日常收入能够支撑常规消费，但疾病、失能和长期照护具有较强不确定性，部分支出还具有长期性和连续性。截至 2025 年末，全国长期护理保险待遇享受人数达到 192.91 万人，定点服务机构超过 1.3 万家，护理服务人员约 40.28 万人；2025 年基金支出 186.44 亿元。长期护理保险的制度作用不仅在于分担家庭照护费用，还通过失能评估、服务目录、定点管理和支付机制，推动照护需求与规范化、专业化服务供给有效衔接。稳定的制度支付既有助于降低家庭面对失能风险的不确定性，也有助于改善服务机构的运营预期，促进专业照护供给持续发展。家庭支持和资产储备构成制度保障之外的重要补充，共同居住、资源共享和代际经济支持能够分担部分日常生活和照护成本，住房等资产并不必然转化为可直接用于日常消费和长期服务支付的现金流，金融资产能够在一定条件下增强家庭资金流动性，商业保险则可以对特定养老、健康和照护风险形成补充保障。

四、银发经济的需求前移与场景承接

银发经济需求的有效实现，既需要稳定支付和适配供给，也需要相应的服务场景加以承接。随着寿命延长和生活方式变化，相关需求不断向中晚年阶段前移，并更多嵌入居家、社区及日常生活场景，推动银发经济由单项产品和分散服务供给，向产品、服务与场景协同发展转变。

▌长寿准备前置，备老服务加快延伸。备老需求前移，要求健康管理、风险保障、居住适配、数字支持和生活规划等准备性服务适当向中晚年阶段延伸，并与退休后的连续服务有效衔接，增强个人和家庭的长期规划和风险准备能力。进入退休和低龄老年阶段后，备老阶段已形成的相关需求进一步延续和调整，应加强健康管理、养老金融、终身学习、数字支持和社区服务等不同领域之间的衔接，推动备老需求的实现由一次性产品购买和阶段性服务，向持续性的健康维护、风险管理和生活支持延伸。

▌预防关口前移，健康维护贯穿全程。健康需求前移，要求服务组织由疾病发生后的诊疗处置，进一步延伸至风险识别、慢病管理、功能维护和健康行为支持。健康服务的重点不是简单增加检查、设备和课程，而是形成预防、评估、干预和跟踪相衔接的连续支持，帮助中老年人维护身体功能和自主生活能力。推动健康维护真正融入日常生活，需要加强风险筛查、健康评估、运动营养、慢病管理、功能维护和效果反馈等环节的连续衔接，数字技术可提高监测、跟踪和服务匹配效率，基层医疗卫生机构、社区运动健康空间和养老服务设施等近场载体则有助于提高专业服务的可及性。

▌品质场景拓展，产品服务融合发展。品质生活需求的拓展，重点不在于简单增加消费项目，而在于丰富老年人的生活选择，推动产品、服务和体验有机融合。文旅康养、老年教育、运动休闲和适老产品体验等场景，能够把健康支持、文化体验、学习交流和社会交往融入日常生活，使老年消费由单次购买向持续服务和综合体验延伸。老年教育不仅是文化消费和学习服务，也是提升数字能力、保持社会联系和促进持续参与的重要载体；文旅康养和运动休闲则能够把健康、文化、社交与体验消费相结合。

▌社区网络承接，近场服务便捷可达。老年人日常需求具有明显的近场性和连续性。助餐、购药、就医、康复、家政、维修和文化活动等服务，更加便捷地嵌入老年人的日常生活圈，有助于降低服务获取成本，提高持续使用水平。截至 2025 年末，全国老年助餐点达 8 万个，每天超过 300 万老年人就餐。依托社区综合服务设施和便民生活圈等载体，近场服务可以按照服务频率、专业程度和可达半径形成不同层级：近身响应层承接助餐、照料等高频需求及紧急响应需求；社区支持层提供健康维护、日常生活和社会交往服务；发展参与层承接文化学习、健身休闲等需求；专业辐射层由医疗、康复和养老机构提供专业支持。

来源：中国老龄协会，银发经济高质量发展路径研究（2026）

▌居家改造牵引，连续服务链条延伸。居家是多数老年人的主要生活场所，也是生活支持、健康维护和照护服务集中发生的空间。"十四五" 期间累计支持 224 万户特殊困难老年人家庭适老化改造。2025 年将居家适老化改造纳入家装厨卫 "焕新" 补贴范围，制定居家适老化改造补贴产品建议清单，带动适老产品销售 721 万件。居家适老化改造不应停留在扶手、防滑、卫浴等单项施工，而应根据身体功能、生活习惯和照护需要，将专业评估、适老设计、改造施工、产品配置、验收和后续维护统筹起来。在专业评估与后续服务有效衔接的基础上，一次性空间改造可以进一步连接辅具配置与更新、维修维护、家政照护和健康支持等连续服务，使居家适老化成为多类产品和专业服务进入家庭的重要入口。

来源：中国老龄协会，银发经济高质量发展路径研究（2026）

五、银发经济高质量发展的重点路径

面向 "十五五"，推动中国银发经济高质量发展，应以提高需求转化和资源配置效率为主线，统筹需求识别、供给提质、支付保障、空间布局、政策工具和治理机制，推动各环节有效衔接、各类资源协同配置。

来源：中国老龄协会，银发经济高质量发展路径研究（2026）

▌完善需求识别，提升需求转化能力。应推动需求识别由主要依赖单一年龄划分和既定服务清单，向多维分层、动态发现和分类承接转变。建立分层分类的需求识别机制，年龄可以作为基础参照，但不宜成为资源配置和服务供给的唯一依据，应综合健康和功能状态、家庭支持、支付能力、居住方式、数字能力和城乡条件等因素，形成多维识别框架。健全需求动态发现、服务转介和反馈机制，发挥社区、基层医疗卫生机构、养老服务机构等贴近日常生活的优势，依托定期探访、健康评估、服务记录和使用反馈及时识别需求变化。畅通老年人需求表达和服务评价渠道，支持老年人参与产品测试、服务设计、质量评价和政策反馈。

▌优化供给体系，增强供需适配能力。供给体系提质是银发经济高质量发展的核心支撑。提升基础服务和专业照护供给质量，加强养老、医疗、康复、护理等服务之间的专业衔接，完善服务标准、人员培训、质量评价和风险管理机制。推动制造业适老化与产品服务协同创新，支持家电家居、康复辅具、食品营养、智能硬件、服装用品等领域围绕老年人和备老人群实际需要开展产品创新，将安全、易用、舒适、可靠和美观等要求贯穿研发设计、生产制造、展示体验、使用指导和售后维护全过程。提高银发科技创新转化和应用效能，银发科技应用应围绕提升产品适配性以及需求识别、资源匹配、风险预警和服务组织效率，更加关注老年人从接触、理解、使用到持续使用的全过程体验和实际成效。提升经营主体专业化、品牌化发展能力，培育具有研发、服务和品牌能力的龙头企业，为专精特新中小企业和创新型企业创造发展空间。

▌夯实支付基础，完善多层保障机制。支付机制是连接需求实现、风险分担与服务供给的重要制度环节。稳步增强基本保障支撑能力，健全基本养老保险待遇合理调整机制，巩固基本养老保障覆盖基础，增强城乡居民基本养老保险对农村、低收入等群体的基础支撑。健全健康和长期照护风险分担机制，加强基本医疗保险、长期护理保险、基本公共卫生和养老服务政策之间的衔接，合理处理医疗诊治、康复护理、长期照护和生活照料之间的保障关系，按照长期护理保险全面建制要求，完善筹资、待遇、经办服务和基金监管机制。构建与需求属性相匹配的多层次支付机制，对基本生活、困难帮扶和失能照护等基础性需求，强化基本公共服务、财政支持和社会保险保障；对普惠性服务，综合运用政府购买服务、运营支持、服务补贴和个人合理付费；对个性化、改善型和发展型需求，更多发挥个人和家庭自主选择以及市场多样化供给作用。增强养老金融和风险准备能力，推动个人养老金、商业养老保险、商业健康保险和商业长期护理保险等补充保障更加注重长期性、保障性和需求适配。

▌优化空间布局，健全城乡服务网络。银发经济相关服务的空间布局直接影响资源配置效率和持续运营能力。优化资源层级布局和网络化运营，基层节点重点承担日常服务组织和资源连接，区域平台强化综合服务和资源统筹，市场主体发挥资源配置作用，专业机构发挥技术和人才支撑作用。构建以县域统筹为重点的农村服务组织模式，农村地区应以县域为基本单元统筹专业资源，强化县级统筹、乡镇衔接和村级触点协作，通过流动服务、预约服务、线上销售、上门支持和专业资源下沉提高覆盖效率。增强基层服务网络的需求汇集和供需对接功能，发挥社区和县域服务节点贴近真实生活场景的优势，将分散的产品使用情况、服务需求、服务记录和反馈信息有效汇集起来。

▌优化政策工具，提高政策实施效能。银发经济涉及民生保障、消费促进、产业培育和市场治理等多重政策目标，应根据需求属性、供给成熟度、地区条件和市场承接能力分类施策。明确政策工具的功能定位和适用边界，基本公共服务和社会保障重点兜牢基本民生、分担重大风险；消费促进工具主要降低新产品、新服务和新场景的使用门槛；产业支持政策重点改善创新转化、市场进入和持续经营条件。促进需求激励与供给承接有效协同，消费券、服务券等需求侧工具应优先用于需求明确、服务内容可识别、供给主体具备承接能力的领域，避免脱离供给条件单纯扩大支持范围。增强政策工具的地区适配和动态调整能力，在市场基础较好的城市地区更多发挥需求引导、场景创新和市场竞争作用；县域和农村地区应更加重视基本保障、供给能力培育和运营支持。健全规范有序、安全可信的市场环境，完善产品和服务标准、质量认证、价格公示、合同规范、信用评价、信息保护、售后服务和投诉处理机制。

▌强化协同治理，健全统计监测体系。银发经济涉及多领域政策、多行业供给和多层级实施，应进一步提高规划、政策、规则、数据和资源之间的协同水平。健全跨部门统筹协调机制，加强相关部门在规划衔接、政策制定、标准建设、项目实施和市场监管等方面的协同。完善银发经济统计分类和动态监测机制，在逐步明确概念边界和统计口径的基础上，完善需求、供给和产业等维度的统计监测。健全银发经济发展质量评价和地方经验转化机制，发展评价既要反映规模和增量，也要更加注重结构、质量、效率和可持续性。

六、面向长寿社会的发展展望

人口老龄化与寿命延长正在共同重塑中国经济社会发展的长期条件，长寿社会将成为中国式现代化进程中的重要人口形态。长寿不仅意味着老年生活期延长，也意味着个人生命周期、家庭安排、公共服务和经济活动需要在更长时间尺度上重新调整。发展银发经济，实质上是推动经济社会体系主动适应这一人口形态变化，使人们在不断延展的生命周期中获得与之相匹配的生活支持、风险保障和发展机会。

中国人口老龄化与工业化、城镇化和数字化转型交织推进，人口规模大、城乡和区域差异明显，家庭仍是养老支持的重要力量；与此同时，持续完善的社会保障和养老服务体系、完整的产业体系、超大规模市场以及快速发展的数字技术和较强的制造业基础，为银发经济发展提供了重要支撑。近年来，从养老服务网络和长期护理保险制度建设，到适老化改造、康复辅具、银发科技和新型消费场景拓展，中国正在形成基本保障持续巩固、普惠服务不断延伸、市场供给持续创新、科技成果加快融入生活场景的多层次实践格局。

面向更加长寿的未来，中国银发经济需要实现的并不仅是市场规模扩大，而是经济社会适应能力的持续提升。其发展视野需要由聚焦老年阶段进一步拓展至全生命周期视角，从满足基本养老需求进一步拓展到健康维护、品质生活和发展参与，从单项产品和服务供给进一步转向围绕真实生活场景的持续支持。同时，还应更加重视老年人的主体性、能动性和社会价值。银发经济发展的价值不仅体现为新的消费和产业空间，更体现为能否为不同年龄和功能状态的人群创造与长寿生活相适应的发展条件，使寿命延长更充分地转化为生活质量和社会活力的提升。

中国银发经济的探索也为亚太地区乃至全球应对人口老龄化提供了新的实践参照。各国在人口规模、发展阶段、社会保障制度、家庭结构和市场条件等方面存在差异，不可能形成完全相同的发展模式，但都面临如何在保障基本福祉的同时提高服务可及性、增强经济社会适应能力并释放长寿社会活力这一共同课题。中国实践的启示不在于提供一种可以简单复制的模式，而在于探索将基本保障、公共服务、市场机制、产业创新、科技应用和社会参与纳入人口老龄化应对的整体进程。面向未来，银发经济的重要意义，不仅在于培育新的消费增长点和产业发展空间，更在于推动经济社会主动适应长寿时代，使更长的人生拥有更有保障的生活、更丰富的选择和更充分的参与。

—The End—

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中国老龄协会：银发经济高质量发展路径研究（2026）

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