出品 | 陈博观察 (ID: Drchenobservation)

编辑 | Will Chan

本报告立足积极应对人口老龄化与建设数字中国的战略背景，探讨银发科技如何促进我国养老公平。养老公平关注不同经济条件、地区环境、家庭状况下中老年人的基本尊严、权益与生活保障，核心是确保基本安全、必要照护与信息理解不因收入、地域、服务距离和数字能力的差异而断裂。我国养老公平问题源于三重结构性压力，未富先老压缩准备周期，城乡鸿沟导致资源分布不均，供需错配使照护需求滞留家庭内部。报告从现实起点、生态承载、实践路径、支付牵引、产业治理到未来图景展开分析，认为银发科技须走通产品加服务一体化路径，依托长期护理保险这一支付牵引，破解产品类别、采购启用、责任说明、记录采信四个制度堵点，方能实现基本养老支持的普适抵达。

一、现实起点—深度老龄化下的三重结构性压力

深度老龄化已成为基础性社会议题。按国家统计局口径，60 岁及以上人口占比 10% 或 65 岁及以上占比 7% 即进入老龄化社会，60 岁及以上占比超 20% 或 65 岁及以上占比超 14% 即进入中度老龄化社会。2025 年统计公报显示，年末全国 60 周岁及以上人口 32338 万人、占总人口 23.0%，65 周岁及以上人口 22365 万人、占总人口 15.9%，均显著越过中度老龄化门槛。人口结构变化引发家庭照护、公共财政、基层服务供给与产业组织方式的系统性变革，养老全面进入公共服务与长期照护的治理范畴。十五五规划纲要已将积极应对人口老龄化上升为国家战略，部署发展社区嵌入式养老、推进居家适老化改造、健全失能失智照护体系、推行长期护理保险；数字中国建设与人工智能加民生应用同步纳入，银发科技由此成为养老服务领域的重要应用方向。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

▌未富先老构成第一重经济约束，指向老龄化速度与财富积累、社会保障扩张、长期照护支付及家庭储备之间的节奏差。2000 年第五次全国人口普查时 65 岁及以上人口 8811 万人、占总人口 6.96%，接近老龄化门槛；2021 年已达 20056 万人、占比 14.2%，正式进入中度老龄化，中国跨越这一门槛仅用二十余年，日本用时 24 年、美国 71 年、法国 115 年。按世界银行现价美元口径，中国 2021 年人均 GDP 为 12887 美元，日本 1994 年进入中度老龄化时为 39934 美元、美国 2014 年为 54973 美元，差距显著。基本养老保险参保 10.76 亿人、基本医保参保 13.31 亿人且参保率 95.0%，但 2024 年企业职工、城乡居民与机关事业单位三类养老保险的财政补贴分别约 8249 亿元、4346 亿元和 6673 亿元，占各自基金收入 14.5%、59.6% 与 37.7%，剔除补贴后当期收入均低于支出。基本医保基金支出从 2020 年的 21032 亿元增至 2025 年的 30009.38 亿元，首次突破 3 万亿元。家庭层面，2021 年老年人部分自理困难与不能自理者合计占 11.6%，高龄老年人中达 29.2%；有入住意愿老人能承受每月 3000 元及以上费用的仅 15.8%，与全国居民人均可支配收入中位数 36231 元基本持平，多数家庭难以长期支付机构护理费用。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

▌城乡鸿沟构成第二重空间约束。第七次全国人口普查显示，2020 年乡村 60 岁及以上人口占比 23.81%、65 岁及以上占比 17.72%，分别比城镇高 7.99 个和 6.61 个百分点，年龄结构呈城乡倒置。2025 年全国农民工总量 30115 万人，外出农民工 18006 万人、平均年龄 39.3 岁，低于本地农民工 46.8 岁，农村养老压力与照护力量发生空间分离。2021 年农村老年人居家照料比例 91.7%、高于城镇 83.6%，服务供给须克服更大上门半径与更低人员密度。支付能力差异放大约束，城镇职工月人均养老金约 3825 元、城乡居民约 246 元，相差 15.5 倍，后者不足农村低保标准一半；农村老年人年人均收入 14105.4 元，财产性收入仅占 9.8%，家庭、土地和村社资源难以稳定转化为护理支付。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

▌养老供需结构性错配构成第三重约束。需求端，2021 年我国约有 3500 万失能半失能老年人、占 11.6%，另有约 1500 万失智老年人、4200 多万高龄老年人；当年 60 岁及以上老年人居家照料比例达 87.3%、机构仅 7.7%。供给端，2025 年度国家老龄事业发展公报显示，截至 2025 年末全国各类养老机构和设施 39.5 万个、床位 767.9 万张，其中注册登记养老机构 3.92 万个、床位 498.4 万张，护理型床位占比 69.9%，社区养老服务机构和设施 35.61 万个、床位 269.5 万张，老年助餐点 8 万个，养老服务从业人员 139.5 万人。但养老机构平均入住率不足 50%，供给不会自动转化为稳定使用。转化阻碍来自支付能力不足与信息不对称，2025 养老护理员职业现状调查研究报告显示，68.82% 受访者认为护理员应持证上岗，近半受访者认为存在质价不符问题，服务信任难以建立。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

三重压力叠加使养老公平问题显现，老人获得基本支持的机会并不相同，差异来自经济能力、空间与服务转化、知行能力三类来源，2021 年我国老年人会使用智能手机的比例为 36.6%、经常上网仅 12.5%，数字操作能力直接影响服务获得。报告提出养老平权四维体系，保障制度完善关注养老金、医保、救助、基本养老服务与长护险构成的制度网络，国务院已推动随迁老人纳入常住地公共服务范围；经济契约重构关注成本与责任在家庭、机构、支付主体和技术企业间合理分担；社会文化更新尊重多元老年生活与照护尊严；知行能力提升要求在技术入口外配置适老化界面、语音交互、社区帮办与人工客服。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

二、生态承载—银发经济的主体结构与关系网络

银发经济是专门为老年群体及备老群体提供产品、服务及相关经济活动的总和。从需求状态看可分为养老准备、主动享老与医疗照护三类场景，养老准备侧重风险前置安排，主动享老侧重生活方式选择，医疗照护直接面对疾病、失能、高龄和居家照护风险，更接近身心健康、基本安全与服务连续性的底线问题。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

银发经济生态由五类主体构成。制度治理与公共服务主体设定公共边界、实施资源再分配与产业引导，十五五规划提出全链条培育银发经济，聚焦适老化产品研发、智慧养老软硬件、康养旅居、老年康复辅具四个方向；场景运营与服务提供主体把抽象需求转化为可执行流程，包括养老机构、社区养老服务中心、居家上门服务企业与适老化改造服务商；产品与技术供给主体为服务运营提供工具支撑，其价值取决于产品与场景的适配程度；资金支付主体决定需求能否持续转化为服务，公共支付与家庭、市场、社会资金共同构成养老资金的储备与代际流通通道；老年消费者及其家庭是需求表达、服务选择、费用承担和信任判断的主体，健康低龄、慢病、独居、失能老人与准老年群体需求差异明显。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

五类主体的关系可从一项照护服务是否落地来理解，老人家庭提出需求，机构将其转化为评估、派单、上门、护理与复核环节，技术企业提供设备、平台、记录与维护，支付主体负责费用承担与核验，公共部门制定准入、质量、数据与责任规则，任何一方缺位养老支持都不稳定。银发科技进入生态，表现为把生活困难转化为可执行、可监督的服务安排，便携式洗浴设备经第三方机构进入上门助浴，居家护理企业通过自动派单与评价形成服务闭环；费用确认与自动结算回应服务是否发生、做了什么、费用为何产生；跌倒预警、智能床垫与 AI 陪伴让异常更早被发现，报警后仍需人员判断、到场、联系家属并记录处置结果。技术价值体现在具体连接上，让养老需要进入服务安排，让服务过程留下记录，让各方确认结果。

三、实践路径—产品加服务一体化如何形成养老支持

养老场景中的风险发现、身体照护、情绪安抚、费用确认和责任复核很少由单一设备独立完成。单项产品交付后还需操作解释、人员培训、耗材供应、维护响应与异常处理；单项服务也面临到场不可见、质量难判断、费用难核验的边界。数字平台、设备记录、自动派单和服务留痕能把需求、人员、过程和费用连接起来，产品加服务一体化由此形成三类典型路径。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

▌产品制造商的服务化，指向从设备销售到持续服务关系。失能照护设备价格偏高，家庭犹豫、机构受预算与维护影响、项目采购后缺少运营支持，服务化通过租赁、分期、耗材供应、维护服务与第三方运营改变格局，购买对象从一台设备转向一段照护支持。作为科技的便携式洗浴机除家庭购买外，也可由家政公司等第三方机构购买用于上门助浴；大小便智能护理机器人家庭版约 3 万元、机构网络版约 6 万元，第三方提供月租 1500 至 2000 元的租赁、耗材每月 200 至 300 元，说明服务化的意义在于降低设备进入门槛，关键在找到产品、支付能力、使用者和服务场景相互匹配的稳定方式。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

▌养老机构的技术吸纳，指向从照护盲区到流程重组。夜间离床、跌倒、生命体征异常与紧急呼救常发生在巡查间隔中，技术价值取决于信号能否转化为服务动作。泰康之家燕园配置拉绳报警、毫米波雷达与小泰智能音箱，房间内不设摄像头、以雷达和红外无感监测，2024 年从拉绳报警到首名救援人员到场平均不超过 5 分钟；康宁津园认为部分智能设备误报漏报仍需控制、研发与一线应用存在脱节；昌平区敬老院稳定使用毫米波雷达监测心率呼吸和离床，跌倒监测因误报漏报和解释压力尚未启用。普惠型机构通常先进入夜间监测、离床预警等可控环节，再逐步嵌入复杂流程。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

▌居家护理服务的平台化，指向从分散上门到服务闭环。福寿康已形成订单自动传送、自动派单、护理员上门、服务监管与客户评价的数字化闭环；小橙集团从器械供给转向服务整合，护理服务占 55%、康复辅具租赁占 15%、商保监管占 20%、适老化改造与智慧养老产品占 10%，拥有 907 名管理人员、29700 名全职护理员、37 个城市 217 个站点，通过智能派单、打卡定位与护理计划复核把家庭需要转化为可派发、可到达、可确认的任务。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

三条路径共同指向，银发科技形成养老支持依赖产品与服务的持续配合，但服务可得不等于持续运行，长期照护反复发生、稳定成本高，没有稳定支付安排设备维护与服务组织难以维持。长期护理保险、政府购买服务、商业保险与家庭自费形成稳定组合后，服务机构才有条件配置护理员、站点、培训与质量管理。

四、支付牵引—长期护理保险如何影响银发科技产业化

失能照护需要通常先在家庭内部被感知，老人需要洗浴、翻身、排泄护理或夜间看护，家庭知道亲属照护难以长期维持，却仍靠配偶、子女或临时服务支撑，专业订单尚未稳定形成。长护险改变了有效需求的形成条件，费用分担降低持续购买压力、服务入口减少寻找成本、稳定回款增强机构投入预期，为银发科技产业化提供持续场景。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

长护险形成照护服务市场需连续回答四个问题。失能等级评估回答谁符合条件、谁需要服务；服务项目回答哪些内容可以支付，国家长期护理保险服务项目目录共 36 项，生活照护类 20 项、医疗护理类 16 项，统一项目代码、名称、内涵与要点；定点机构回答谁来提供服务；经办管理与费用结算回答服务完成后如何确认结算。试点地区从 2016 年的 15 个拓展至 2025 年底的 92 个，覆盖人群 3.08 亿，基金累计支出超 1000 亿元，为超 330 万失能人员提供护理服务，定点机构 1.2 万家、从业人员约 37 万名。2026 年 3 月加快建立长期护理保险制度实施方案印发，长护险从试点走向全面推行，明确 2028 年底实现全国基本全覆盖。

长护险形成服务市场后，银发科技需求从零散采购转向持续服务运营，稳定订单提出三类要求。服务组织需要数字化调度；照护劳动需要工具支持，护理员对辅助翻身、移动移乘的器械需求比例达 76.15% 和 62.16%；服务确认需要记录凭据，技术提高服务过程的可见性。

支付端仍以照护服务为识别对象，技术进入后遇到两个连续问题，工具是否为完成照护所必需、成本该不该进入服务价格，工具与服务项目的对应关系易被遮蔽，技术成本的费用边界不稳定。日本与德国提供了两种经验。日本介护保险以服务给付为中心，福祉用具贷与覆盖轮椅、特殊寝台、步行器、移乘辅助装置等 13 类品目，排泄预测支援机器 DFree 从商业化到进入保险支付约四年、从企业成立到获保险覆盖约七年，成熟辅具可获得稳定支付，智能设备叠加通信定位功能后需重新说明新增功能，固定品类面对智能化扩展持续考验制度更新能力。德国按护理等级提供现金给付、实物给付和组合给付，现金给付承认家庭照护的基础作用并以定期咨询、比例扣减维持给付与照护任务的关系；法定辅助器具目录总量约 44000 种，过去五年新增 17703 种、更新 9170 个条目；数字护理应用 DiPA 使软件类工具可获独立支付安排。日德经验共同指向，把技术价值放回照护服务过程判断，为不同成熟度、不同风险水平的技术配置相应制度安排。

中国长护险正从试点走向建制，2026 年制度文件进一步提出研究探索将智能化服务和支持性辅助器具纳入支付范围。基金主要支付符合规定的服务费用、原则上不直接向失能人员发放现金，设备名称不能直接成为支付对象，技术工具须经服务环节进入。围绕工具成熟度、照护必要性和维护难度可形成三种进入方式，成熟工具作为服务交付工具配置，随助浴、移位、夜间巡查等服务项目使用；支持性辅具采用租赁和按次使用，由定点机构或租赁商配置、消毒、维护，把一次性购买转化为周期性费用；智能化服务和创新设备先在限定场景验证，看护理员是否愿意稳定使用、负担是否减轻、成本是否可承受、异常提示能否转化为处置。县域和农村依托服务节点组织技术使用，优先支持重度失能老人上门照护辅具、独居老人夜间监测、助浴移位排泄照护器具租赁，医保信息平台已上线长护险子系统，支持线上派单、智能打卡与服务时长记录。支付规则须在稳定与更新间平衡，以可交付服务作为支付识别单位。

五、产业治理—银发科技规模化应用的制度优化

毫米波雷达、智能床垫、排泄护理设备与居家服务系统已在部分机构和企业试用，但尚未进入全国范围日常服务。试用中的技术要进入日常服务，需说清四个问题，产品属于什么类别，机构凭什么采购并启用，各方责任能否说明，各类记录能否用于服务确认和费用核验。产品类别不清使企业难以进入可支持的渠道，采购启用依据不足使机构谨慎，责任不清使高风险功能停留于低水平使用，记录采信不足使费用核验缺少依据。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

产品入口的难点在于类别定位。政府经费支持多依托医疗器械、适老化产品、康复辅具、生活辅助设备和长护险服务项目等既有目录，智能护理设备具交叉属性，既可能成为服务工具又涉及质量安全与持续维护，完全沿医疗器械路径处理会遇认证周期、证据要求与迭代速度问题，目录本身也会围绕既有品类形成路径依赖。规则重点是让产品获得清楚可引用的类别位置，医疗诊断治疗属性强的沿医疗器械路径，功能补偿和生活辅助属性强的进入康复辅具或养老护理工具口径，与护理流程共同发生的在服务项目或服务包中说明，平台和 AI 工具围绕数据授权、提示边界与人工复核确定边界。

机构采用要过采购端和启用端两道关口。国企机构采购要经年度预算、固定资产管理、招标采购与审计说明，设备缺少可引用目录标准时价值难以转化为采购依据；普惠型机构稳定使用毫米波雷达监测心率呼吸和离床，跌倒监测尚未启用，院方担心已从功能参数延伸到家属预期与管理流程，报警后谁查看、未报警如何说明都要进入日常解释。心率呼吸离床提醒与巡查流程对应清楚、适合先常规运行，跌倒识别对准确率与解释要求高、适合先限定楼层老人时段，分步启用给企业改进和机构调整留下空间。

责任说明解决风险发生后如何复核。机构最担心设备能力被理解为安全承诺，风险复核要看设备、响应、告知三个环节，设备环节关注安装维护与联网电源，响应环节关注谁收到提示、是否到场、怎样处置，告知环节说明设备能发现什么、不能保证什么。责任说明还需产品追溯支撑，医疗器械有备案号和不良事件上报平台，养老智能设备缺少类似安排时机构易成为直接承压方。责任说清后，机构知道哪些风险属设备边界、哪些属服务响应，设备才容易从能用走向敢用。

数据采信解决服务记录能否确认服务和费用。平台记录说明谁接单、何时到场，设备记录说明是否运行与异常，护理员记录说明做了什么服务，家庭确认说明是否得到帮助，几类记录放在一起才能说明一次上门服务。记录被采信的核心是服务真实发生、内容对应项目、异常得到处理，但记录过少核验缺依据、过多增加护理员负担并暴露隐私，调研企业已从视频识别改为抽象化人体识别以降低隐私顾虑，支付核验和家庭确认应控制在判断服务所需范围内。

产品类别、采购启用、责任说明、记录采信四项判断稳定后，技术才易从试用进入常规服务。日本经验提示产业推动与支付吸纳间可能出现断点，试用经验若无法转化为支付与照护计划可用的依据，示范导入后仍会被重新解释；德国经验在于不同技术形态有清楚进入路径，辅具经目录获得类别位置、软件工具经数字护理应用审查、研发阶段在护理实践中心测试。四项判断前后一致，企业减少重复解释，机构清楚功能边界，风险后可沿产品状态、安装维护、人员响应和家庭告知说明，各方围绕同一组记录确认服务与费用。

六、未来图景—基本养老支持的普适抵达

银发科技进入养老服务首先要跨过费用门槛。在科技设备未实现量产普惠之前，高昂价格往往只有高收入家庭和高端机构能够承受。长期照护更适合按服务获得工具支持，成熟工具随服务项目使用，成熟辅具通过租赁、按次使用和服务包获得支持，高价设备先在失能等级明确、场景固定、定点机构负责的条件下试用。费用优先次序应从基础照护需要开始，重度失能、高龄独居、低收入和农村留守老人的基础需要集中在床边安全、移动移位、助浴辅助、排泄照护、夜间预警环节，这些场景进入长护险项目、辅具租赁、政府购买服务和补贴衔接范围后，银发科技才可能从高端消费转化为基础照护能力。适老化改造是技术进入家庭的基础场景，将就一下、改造费用高昂等认知偏差使需求长期处于潜在状态，无锡市通过居家适老化改造焕新行动消费补贴有效撬动改造意愿，也带动了本地服务企业增长。

来源：清华大学，中国养老公平新图景报告2026

城乡差异直接体现在服务能否到达。县域和农村老人居住分散、上门半径长、设备维护难，需要依托服务节点组织，县域定点机构负责设备配置与故障更换，乡镇站点和社区驿站承担需求发现与线下说明，村社力量协助申请预约确认反馈。数字平台提高派单记录结算效率，线下节点提供看得见、找得到、问得清的服务连接。截至 2025 年末全国县级公办养老机构已达 4730 个、实现县级全覆盖，建成 2.05 万个乡镇街道区域养老服务中心，为技术下沉提供组织基础。设备纳入县域服务包后，人员、站点和维护网络共同承接，技术可及从有没有产品转向有没有持续服务。

供需错配的关键在于照护需要滞留家庭内部，长护险把家庭压力纳入可运行的服务过程，订单稳定后护理员、站点、辅具租赁与智能设备才有持续使用场景。支付安排还须配合责任说明与服务记录，2026 年 7 月国务院批复扩大消费十五五规划，提出健全县乡村三级养老服务网络、实施县域养老服务提升计划项目、推动养老服务领域数智化升级，政策底座进一步夯实。

数字中国为公平养老体系提供了新的组织基础。十五五规划明确加快数字中国建设、依托智能技术完善智慧养老体系，线上评估、平台派单、智能打卡、服务记录与费用结算把分散需求有效整合，适老化界面、线下窗口、社区帮办与人工客服帮助数字能力较弱的老人跨越门槛。国务院常务会议研究推进银发经济时指出，到 2035 年我国 60 岁及以上老年人口将超 4 亿，银发经济规模有望突破 30 万亿元，未来五年银发旅游规模约 2.8 万亿元、智慧康养产业近 5000 亿元。银发科技的社会价值归根结底在于帮助人们更好地完成照护工作，保障制度完善使老人获得医疗护理支持，经济契约重构使养老责任从家庭走向市场化的产品应用与服务，社会文化更新让老人在被照护中保有尊严与选择权利，知行能力增强使老人看懂、问清、办妥事务并理解技术边界。只有当基本安全、必要照护和信息理解能够跨越收入、地域、服务距离与数字能力的差异，数字中国下的养老公平新图景才具备坚实的现实基础。

—The End—

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中国养老新图景报告（2026）

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