前言

1月15日，国务院办公厅发布银发经济1号文，其中提到：拓展居家助老服务、优化老年健康服务、完善养老照护服务、丰富发展养老金融产品等，并明确指出加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。

1月25日，ABI2024·第九届中国老年产业商业创新大会分论坛《养老服务+金融保险创新专题论坛》在上海成功举办。

本次论坛共分为五个板块，邀请了来自金鼎资本、颐家、平安科技、上海信托、小度健康养老、广东省居家养老服务协会&广州市社区居家养老服务协会、小橙集团、作为科技、清澜技术、奕然康复、司羿智能的多位创新创业者，分享养老服务的新机遇和保险金融产业升级的新模式。

据不完全统计，活动当天超300人到场。腾讯、泰康之家、上海国际信托、平安人寿、上海投资咨询集团、香港国际金融服务集团、太平、民生保险、西门子、国药康养、倍乐生控股、中国科学院深圳先进技术研究院、众安资本、复星集团、中宏人寿、上海中科软、华润三九医药等均派代表赴约本次专题论坛，参与行业交流与合作。

麦麦养老联合创始人CMO郭飞和志贺康养总经理、创始人刘科新分别作为论坛上午场、下午场主持人，带领与会嘉宾共同讨论养老服务及养老金融的商业创新方向。

在此，我们对本次论坛嘉宾演讲的干货内容进行提炼整理，供大家参考。

PART 01

长护险背景下养老服务发展趋势

1.金鼎资本许之怿：长护险是现阶段国内养老服务的最优解

金鼎资本养老产业基金负责人许之怿在本次论坛中分享了在长护险出台8年后，养老产业的整体情况。

许之怿分享，作为联合国内多家上市公司的产业投资机构，金鼎资本2022年成立了一支大健康+养老领域的产业基金，他认为养老行业非常有产业上的布局价值。

谈及长护险的重要性，许之怿重点提到了“效率”二字。长护险结合居家养老服务将会是社会生产力的极大释放，在居家养老、社区养老、机构养老、亲情照护四种方式下，长护险下的居家养老服务效率更高，经济成本更低。

对于用户而言，老人将可以得到更加专业、舒适的照护，这将会是一个持续增长的业态。另外，相较于家政服务，长护险服务付费主体不同，用户信任度高，可以起到教育用户的作用，具有独特的渠道价值。

从市场规模来看，许之怿分享了作为投资人的调研结果：在养老行业的所有细分赛道中，长护险市场规模目前已达275亿，在养老行业所有细分赛道中占据Top5。

通过分析全球范围内养老巨头的发展路径以及国内养老服务巨头的局限性，许之怿指出，长护险是现阶段国内养老服务的最优解。值得关注的是，他认为未来商保和长护险的结合将会更加紧密。

最后，许之怿表示，我们要做好服务，但绝不仅仅是做好服务。他给养老服务从业者提出了以下六点建议：

• 初心要坚定
• 一定要提高自身的运营能力
• 充分挖掘养老服务的渠道价值
• 尽量打通非长护险收入
• 有机会早点去抱互联网医疗公司、保险公司大腿
• 多去行业外挖人才

2.颐家集团联合创始人姜依辰：采用数智化居家医养服务模式促进Successful Aging in place

颐家集团联合创始人姜依辰介绍，颐家医养是国内领先的智慧康养综合服务品牌，也是国内唯一在具备线下高质量服务投递能力的同时，将数字化体系和AI技术深度结合于服务流程、客户管理、质量控制和行业监管中，提供全链条解决方案的康养平台。

谈及居家康养现状，姜依辰指出，在未来较长的一段时间内，居家康养的需求端将持续增加，并独家总结分析了目前行业面临的五大痛点。

为此，颐家采取了将数智化应用于实际服务场景的解决思路，在康养行业中，让AI为居家护理赋能，让技术革新为服务质量保驾护航。

姜依辰分享道，在居家场景的服务质量和监管方面，颐家自主研发了“服务过程数智化监管系统”（AHC），运用技术对居家服务过程进行全景还原。同时，颐家独家研发了I-CARE智能康复照护平台及颐护小友Care Mate二项技术，其功能涵盖了方案的评估、生成、交付、评价。

谈及最终的财务表现，姜依辰表示，通过I-CARE康复平台的搭建，颐护小友Care Mate嵌入，AHC的监管体系，颐家构建居家康养高品质服务交付的闭环，这样的交付链路能大幅度提升利润率，拉升客单价的同时客户能够享受到高水平、高品质的康养服务。

另外，姜依辰介绍，颐家从去年开始打造SCL（Servicer Cooperation Links）居家康养服务协作网络，用四条产品线把颐家在管理、技术、产品等方面的十几年的经验赋能给同行，让同行少走弯路，以此来推动整个行业的快速发展。

最后，姜依辰表示，同业好，行业才会好！

PART 02

“保险+康养”产业升级与创新案例

3.上海信托束宇：发挥信托差异化服务特色，提供养老金融的信托解决方案

上海信托家庭服务信托部总经理束宇表示，随着我国正式步入老龄化社会，银发产业开始受到越来越多的关注并得到强有力的政策支持。于金融行业而言，老龄化成为了金融业必须面对的时代背景，推动养老金融的发展，整个金融业责无旁贷。

针对养老金融，束宇提出三点建议：养老金融服务需要综合化；养老资金来源需要拓宽；养老理念和形式需要多样化。

作为信托行业优秀从业者，束宇在论坛上介绍，基于对养老金融市场发展的深入研究，结合信托制度在“财产独立”“分配传承”“产品设计灵活”“投资范围广泛”等方面的优势，上海信托立足于本身的资源禀赋，致力于服务居民养老需求及各类综合性需求。

束宇提出，信托能够服务多样化的养老场景，要大力推广家庭服务信托，为居民同时实现养老规划和财富保值增值，提供综合化养老金融服务，助力居民美好生活。同时，上海信托希望可以围绕家庭需求嫁接生态权益服务，如医疗问诊、居家养老、安宁疗护等。

另外，束宇还提到，要积极推动信托财产多样化，推广“保险金信托”“以房养老”服务信托业务，帮助居民实现对财产的有效管理，为养老提供多样化的资金保障。

国际经验表明，当社会财富达到相对较高水平，信托的财富管理和服务功能便成为主流。束宇指出，当前中国居民已实现了一定程度的财富积累，未来，信托制度的普惠化应用发展空间广阔。

PART 03

居家养老服务发展现状与新机会

4.小度健康养老温全：居家养老AI应用与新机会

小度为智能科技企业，是百度“AI生活”重要业务板块。其以小度助手(DuerOS)为核心，以硬件为重要载体，跨场景布局，为大众提供不同场景下更加精准、便捷、多元的智能服务。

小度健康养老业务负责人温全首先带领大家回想过往发展路径：从鼠标键盘到触屏，再到对话式操作系统，人机交互的方式变得越来越便捷，而每一次人机交互的更迭，都带来了新的用户场景和产业机遇。

温全分享道，目前的小度助手已经发布7.0版本，通过自然语言对话交互方式，可实现在不同场景下信息查询、生活服务、出行路况、影音娱乐等数百项功能服务。小度持续保持高研发投入，保持操作系统能力的代际领先。目前，小度助手已经成为中国最大的对话式人工智能操作系统，与1500+的知名企业合作伙伴和超过85000名开发者产生链接。

由于小度操作简便，使用门槛不高，它已经得到了越来越多老年用户的喜爱。在适老化方面，小度针对长辈的对话特征，从听清、听懂、满足三个环节优化交互方式，设计开发适老化功能，让老人可以更加便捷地使用。温全介绍，当前小度家庭用户画像中，老年人家庭用户的占比高达43.45%。

论坛上，温全还列举了几个小度的使用场景：

• 场景1：居家照护，助力产业降本增效
• 场景2：15分钟生活圈，打通服务最后一公里
• 场景3：健康管理，老人身边的健康管家
• 场景4：社群运营，拓展和老人的互动
• 场景5：大模型助力，实时精准解决问题，成为更聪明的养老管家

谈及合作方面，温全表示，小度作为居家智能设备端的企业，积极地与养老服务平台、线下服务的生态伙伴进行服务整合，以智能硬件为基础，以人工智能技术为核心，连接老人与服务，让长辈享受更加便捷安心的老年生活。

在合作模式上，小度将其分为直接应用、系统集成和深度定制三类，温全表示，小度可以提供一系列的技术支撑。作为行业开放平台，小度已有超300家合作伙伴。

5.广东省居家养老服务协会鞠丽萍：社区居家养老模式实践与展望

广东省居家养老服务协会副会长、广州市社区居家养老服务协会执行会长鞠丽萍介绍，目前社区居家从1.0迈向了2.0的阶段。以广东省为例，采取9064社区居家养老平台发展战略，即90%居家养老，6%社区养老，4%机构养老。谈及社区居家养老的发展结果，鞠丽萍从三个方面进行了总结：

• 发起侧：政策加持，发展加速
• 响应侧：迅速响应，极速扩张
• 需求侧：基础服务，普惠保障

在论坛上，鞠丽萍提出要四力全向求发展。在能力提升上，鞠丽萍从市场范围和能力两个维度进行分析，总结了细分市场战略、差异化战略以及成本领先战略，为参会者提供新思路。在潜力发掘上，一是要挖掘人才潜力，二是要发掘产品潜力。在养老与各类产业的结合上，鞠丽萍指出，要积极地将养老与医疗、法律、营养健康、科技等行业结合，开发养老新业态。谈到发展建议，她告诉从业者要明确市场定位，坚定发展脚步，积极开拓养老市场。

最后，谈及行业协会的价值，鞠丽萍列举一些了行业协会的工作内容：

• 发起/参与标准撰写
• 创新扶持——创新实践基地、脑力训练包、IP人物互动游戏
• 服务宣传引导——五进关爱行动、认知症友好互助会
• 服务资源链接

6.小橙集团武韬：数智化赋能养老服务变革，探索养老产业融合新模式

小橙集团董事、副总裁武韬介绍，目前我国的市场中有着巨大的养老服务需求。2022年，我国患有慢性病老年人数量约有1.9亿人，失能、半失能老人的数量约4000万人。

武韬指出，近年来，我国长护险的相关从业人员不断增加，覆盖范围逐渐扩大，我国养老服务市场实现规模化增长。但与此同时，目前很多市场需求并未被满足。作为综合养老服务解决方案提供商，小橙集团发现，传统的养老服务行业在居家服务和康复辅具租赁方面都面临着多种供给困境。在此背景下，小橙集团正在积极探索数智化技术在养老服务中的应用以及养老产业融合的新模式。

武韬指出，在数字化背景下，健康养老服务发生了三个转变：

• 粗放化向精准化服务转变
• 碎片化向整体化服务转变
• 分散式向规模化发展转变

目前，小橙集团致力于通过数智化打通养老产业生态链，数字化平台逐渐开始支撑居家养老“新生态”，实现对庞大、零散的用户群体的整合，形成标准化信息通道，提供更多元化的服务。

在服务方面，小橙集团积极丰富养老服务内容，健全服务体系。武韬提到，为完善服务链条，小橙致力于打造一站式辅具租赁，通过数字平台赋能，统一各环节工作要求，细化服务流程，确保了租赁服务健康有序地开展，更好地满足群众多层次、各阶段的需求，增进健康福祉。

值得关注的是，小橙的两个举措解决了租赁过程中的两个痛点：

• 辅具产品唯一编码管理——防止租赁产品以次充好、洗消环节刻意省略等
• 服务过程严密监管——避免邮寄代替配送，避免适配不合规

平台方面，小橙整合线上线下双向资源，服务与辅具并重，以数字化平台赋能场景化布局，以多元化供给拓宽适老化选择，致力满足居家消费场景下的品质需求。

最后，武韬指出了几个数智化赋能养老服务变革的发展趋势：

• 提供个性化服务，精准客户画像
• 全生命周期服务生态
• 养老护理机器人——兼具智能化与人性化
• 智能辅具——产品迭代，养老迈向享老

PART 04

居家养老+辅具租赁市场机遇

7.作为科技孙伟红：智能护理设备在居家养老市场的机遇

作为科技CEO孙伟红指出，中国老年人口 “规模之大，增速之快”是世界之最，其中，失能老人规模庞大，超过4500万。

对于失能老人的护理，目前主要存在三大社会痛点：

• 专业护工不足40万，失能老人高达4500万，按照国际标准，专业护工缺口超过1000万人
• 因为专业护理缺失，容易导致三大并发症，老人生命质量得不到保障，生命周期迅速缩短
• 预计到2050年失能老人高达1亿，失能期平均在11年左右，养老服务供需矛盾日益突出

在此背景下，孙伟红表示，智能护理赋能普惠养老将是我国的养老产业趋势。

基于对产业的认知，作为科技自主研制了其核心产品——大小便智能护理机器人。该产品具备全自动、智能化、无侧漏等八大优点，让失能老人得到更周到、体面的照护。与传统护理相比较，智能护理可以完美解决气味大、易感染、隐私差等难题，实现卧床全自动处理大小便，让护理变得更轻松。

除此之外，作为科技还推出了便携式智能洗浴机、多功能移位机、智能行走机器人、智能助行机器人、喂饭机器人等产品，有效帮助失能老人解决现实困境。

孙伟红表示，随着“9073”养老模式的提出，居家养老在未来将会有非常可观的客户群体。以洗澡为例，老年助浴行业的市场空间预计可以达到3000亿元。

最后，孙伟红分享，作为科技正在积极开发创新租赁模式，与养老地产和社区养老形成合作关系，把智能设备应用到居家养老/社区养老的日间照护。

8.清澜技术于浚哲：以精准探测为入口，共建“探测-交互-服务”新生态

清澜技术运营总监于浚哲指出，目前传统养老市场的格局正在发生整体改变。他介绍，近年来，政策频频出台，全面推动产业发展，央企、国企也跃跃欲试，谨慎入局。同时，商业、公益、科研机构、海外资源等纷纷进场。

于浚哲指出，以保险公司为代表的新支付方正在积极布局。目前，清澜技术正在与保险公司深度合作，设计贴合市场需求的保险产品和权益服务包。

另外，全球商业环境的改变正在带来越来越多的多元化入局者。在需求侧，于浚哲举例，他们发现东南亚市场表现出了很好的购买能力，是一个发展前景广阔的市场。在供给侧，各国看好全球、尤其是中国老龄市场，纷纷制定国家级战略向中国市场进军。从业者迎来多种机遇与挑战。

在这样的背景下，于浚哲表示，清澜技术会继续与保险公司深度合作，与手握C端客户的新玩家携手创新，以无感精准探测为入口，为老人和家庭成员提供安全保障的兜底能力和隐私保护。

目前，基于老年人各个层面的需求，清澜技术积极建设“探测——交互——服务”的居家养老商业生态。谈及其代表产品AI生命体征检测仪，于浚哲介绍了产品的几点优势：多功能融合、精准、多人识别、检测范围大、安心、易安装。

谈及项目实践，于浚哲主要从保险模式和商业模式两个方面进行了分享。

在保险模式的实践上，清澜技术希望能够多多益善，多交流、多尝试、多合作，积极拥抱生态合作。

在商业模式实践上，清澜技术采取PDCA的闭环服务模式，依次进行综合评估、建设服务通路、联动应急保障及日常保障、情况再评估、组织多样活动保持老年人的身心健康各环节，为老年人提供全程保障。

PART 05

居家养老+医疗康复市场机遇

9.奕然康复吴钧：社区居家场景下，基于下肢外骨骼主动康复的智能康复解决方案创新实践

奕然康复创始人吴钧介绍，神经康复市场覆盖了脑卒中、脊髓损伤、多发性硬化症、脑脓肿、肿瘤、神经炎、小儿脑瘫、外伤、中毒、感染、脊髓灰质炎后遗症等多种病症，我国有神经康复需求的患者超过1000万，其中75%的患者出于对便利性的考虑，希望选择家庭康复，自我护理。

吴钧指出，目前康复市场还存在着供给不足、医疗早期介入不及时、康复意识缺乏等问题。

未来，康复器械的个性化定制产品和服务将成为康复品质的核心竞争所在。

吴钧向大家介绍，奕然康复是一家专业从事普及型可穿戴外骨骼运动康复设备的研发、生产和销售企业。企业致力于帮助中国数千万因身患神经系统疾病而丧失行动能力的患者恢复行走能力、有效提升生活品质、早日回归家庭及社会。

谈及奕然康复的产品Kickstart奕行®，吴钧分享道，作为一款可穿戴机械外骨骼设备，它不需要复杂的电子控制系统，属于整体设计、便捷穿脱、易于使用，可以配合社区，居家等日常生活场景使用。

目前，奕然康复积极推进产品在上海的社区康复、家庭护理及标杆医院的推广，同时快速开拓海外市场。

合作方面，吴钧表示，在B2B场景下，奕然康复希望与标杆医院、区域经销、学术平台形成战略合作关系；在B2B2C场景下，主要在寻求养老社区、社区康复、护理机构方面的合作；在B2C场景下，主要寻求医药电商、辅具租赁、残联公益方面的合作伙伴。

10.司羿智能尹刚刚：智能康复，让养老更有“医”靠

司羿智能董事长兼CEO尹刚刚介绍，目前我国康复医疗服务市场的潜在市场规模超过千亿，呈现出患者基数大、增速高、发展潜力强的特点。同时，从2022年开始，政策利好频出，有效推进了康复医疗器械的稳步发展。值得关注的是，近年来，康复医疗项目的医保覆盖范围扩大也推进了康复医疗服务的发展。

在我国正式进入老龄化、老年康复需求旺盛的背景下，我国“9073”的养老格局正在形成。尹刚刚表示，在智慧养老的趋势下，新型康复类器械存在较大的开发空间。

尹刚刚特别提到，我国以脑卒中为主的神经康复服务患者基数十分庞大，目前中国卒中患病人数超1200万，其中70%-80%的患者存在不同程度的运动、认知等方面的功能障碍。针对这一患病人群，康复机器人能够保证康复训练的强度和效果，并通过标准化的治疗过程更好地帮助患者实现功能改善。目前，智能康复机器人推动着院内市场标准化、院外市场高渗透，发展普惠康复。

谈及司羿智能自身，尹刚刚介绍，司羿智能是一家从事康复机器人研发/生产/销售的高科技公司，提供可同时覆盖医院/社区/家庭的智慧康复一体化解决方案。

司羿智能的产品可以帮助患者实现从医院到家庭进行康复闭环管理，其产品包括手功能医用设备、手功能家用设备、上肢运动康复机器人、下肢软体外骨骼机器人、脑机接口康复训练与评估系统、医用低中频、上下肢主被动康复机器人、以及智能康复床等周边设备。

目前，司羿智能在国内的B/C端市场均已打通，覆盖超4000家医院，超6万名患者。同时，司羿智能已经建立起成熟的海外市场渠道，并与海外院所、学会进行深度战略合作，实现产品的“走出去、引进来”。