撰文I养老行者1988

编辑I陈苗

开篇：似乎难以超越的“泰康模式”

无论在养老圈，还是保险圈，泰康都已成为现象级企业。

2020年10月29日，泰康成功获得浙江省温州市瓯海区生命健康小镇地块，标志着泰康之家·瓯园正式落地，这是泰康在长三角布局的第7家，全国布局的第22家养老社区（CCRC）。

图：泰康之家养老社区全国分布图

无论从区域布局、项目数量、质量，还是优质城市未来的拿地难度，基本可以预判的是：在高端CCRC领域，中短期内很难出现与之抗衡的品牌。

保险和养老行业天然的高度契合早已成为业内共识，然而，除了泰康模式外，保险+养老是否还存在其它可能？这是一个有意思的话题。

一、平安i康保：保险+居家场景，泰康模式之外的另一种探索

在中国，寿险类产品保险公司约有90余家，其中泰康人寿、中国人寿、太平保险、大家保险、君康人寿等已经完成初步战略布局，这个阶段保险与养老的结合模式高度趋同，可以概括为“虚拟保险产品+实体养老项目”。

无论是泰康保险的CCRC，还是大家保险的城市养老综合体，都实现了“保险+机构养老场景”，然而，机构养老市场规模毕竟有限，如果有一种保险产品可以拓展到“居家养老场景”，无疑更具有想象空间。

早在2018年，平安保险就在旗下官方App平安健康推出了首款针对老年群体的主打产品：平安i康保·老年医疗（三高版），保障“意外住院+癌症住院”，且投保年龄开放至70周岁，覆盖“高血压、高血脂、高血糖”三高人群。

平安i康保·老年医疗分为平安i康保·老年医疗（三高版）和平安i康保·老年医疗（升级版）。

平安i康保·老年医疗（三高版）保障癌症住院和意外住院两种责任，45-70周岁符合健康告知的三高人群可购买。最高保额220万，其中恶性肿瘤及原位癌医疗保障200万和意外医疗保障20万。

平安i康保·老年医疗（升级版）在保障范围上，相对于三高版增加了200万一般医疗保险金和100万质子重离子医疗保险金。其也可在投保时选择150万元保额恶性肿瘤特药和意外伤害的附加责任，购买者可以全面和灵活地选择适合自己的保障。

虽然意外医疗保障额度不高，但这种涵盖“高龄高危人群+意外风险”的产品，打破了保险行业长期以来的“行规”，也为保险+居家养老提供了新的思路，目前除了平安外，友邦等险企也在积极布局。

图：友邦保险推出的老年人意外险

二、买保险，送服务，养老版“平安车险”将构建养老服务生态圈

图：中信保诚的“安然无忧险”会提供体检服务

当保险与老年人、意外风险结合，“服务”成为不可回避地一环：一方面，保险企业需要通过服务和数据尽可能降低赔保风险，比如：客户投保/续保前，会提供指定体检服务；另一方面，也需要通过提供具有高附加值的产品和服务权益，提高保险产品的“吸引力”。

以平安i康保·老年医疗（三高版）为例，客户在出险后可享受到以下规定次数内的免费服务：

门诊陪诊：就诊全程陪同、排队取药跑腿；
住院绿通：住院不用排队，安排三甲病房；
家庭医生：视频问诊在线开方，手机购药送药上门；
家庭护理：护士上门护理服务，换药拆线拔管灌肠。

这种“买保险，送服务”的产品模式，与平安车险高度相似。

在车险领域，平安依靠为客户提供更多的增值服务和更好的服务体验，稳居车险市场占有率第二。凡购买平安车险的客户，根据车险费用不同，都可选择对应次数的免费增值服务：免费洗车、免费上门保养、24小时道路救援、年检代办、保单寄送等都赢得了极高的客户口碑。

而在增值服务之外，平安还整合了停车缴费、优惠加油、违章查询、一键挪车、喷漆补漆、叫代驾、车价评估等80余项车服务，通过车险构建起了汽车生态服务圈，并开发了“平安好车主App”，目前市场占有率第一。

可以预见的是：相比于汽车服务，养老服务的内容、场景更加广泛，如果通过一款保险产品可以撬动亿级居家老年人的庞大市场，或许将建立起以保险为核心，各种养老服务资源相聚合的养老服务生态系统：老年旅游、健康管理、老年体检、养老机构、老年大学、口腔护理、遗嘱继承、老年消费、老年就业、医疗康复、家政服务、居家养老、隔代教育等，最终实现B2B2C的商业闭环。

结语：

根据保险行业的调研结果显示：约70%的保险客户都会关心适合老年人/爸妈的保险产品，我们也坚信：保险+养老，除了泰康模式外，一定会存在更多、更广阔的创新空间。

具体来说，这个空间就是那些“短期非机构类入住客户需求”的老人或客户父母，而中国庞大的空巢老人、高龄老人、异地老人、异国老人、以及特殊老人家庭群体，无疑为保险布局和创新提供了一块肥沃的土壤。

未来，对于保险公司来说，或许可以用“消费型保险和储蓄型保险相结合的思路”去设计保险+养老产品，把保险的金融属性再放大一些。

保险+养老：除了泰康模式，是否还有其它可能？